互联网金融引爆现金理财市场(下)

发表于 2013-07-27 09:50 | 阅读 0 次阅读

事实上,针对“流动性”需求的理财,不少银行已经在“革活期存款的命”。日前广发银行与易方达基金合作推出智能金账户,与支付宝的“余额宝”功能类似。该账户整合借记卡、信用卡以及货币基金,只要设定一个每月留存的现金额度,该账户会自动将剩下的余钱购买易方达货币基金。此外,账户绑定信用卡消费,根据当月还款金额,账户自动赎回货币基金进行还款操作。“这相当于将存款放到了货币基金投资,但同时又尽量保持存款的流动性和便捷性,银行消灭活期存款的同时,也在革自己的命。”业内分析人士指出。

广发银行董事长董建岳对此表示,“这些功能将会使客户在享受高流动性的同时,还可以享受最高相当于活期存款20倍的预期收益,是比存款收益更高,但又能保持流动性,随时可以提取使用的一款产品。”事实上,利率市场化脚步迈得越来越快,未来客户资源的竞争将会愈发激烈。显然,广发行推出这项业务或意在增加用户的忠诚度,为未来的“硬仗”提前做好准备。“现金类资产是家庭财富组合中必不可少的一部分。在我们向客户提供财富管理服务时发现,目前市场上的现金类管理产品无法满足客户在流动性、安全性、收益性和便捷性方面多元化的需求。”广发银行个人银行部总经理吕诗枫表示。

在易方达基金公司副总裁刘晓艳看来,“余额宝”货币基金理财实际上同信用卡还款是一个概念,它们共同指向的对象是闲散资金理财。刘晓艳表示:“就闲散资金余额理财而言,‘余额宝’只做了一半,但实际上真正把余额理财和信用卡还款做到极致,能够真正实现其功能的是银行。如果银行不做,那就只能是花絮,是社会生活当中的点缀。”

随着各种现金流动性理财产品的面世,未来银行的活期存款减少,银行收益也会大幅下降。因此银行必须去寻找新的模式、经营方向和获利的方式。这需要银行有足够的智慧、勇气和社会责任感,也是银行自身对未来发展趋势的自觉认识。

算好资金使用的“接驳”时间

有理财专家指出,目前理财市场上针对流动性现金的理财方式多种多样,具体的理财选择因人而异。对于活跃在淘宝等电商平台上的年轻用户而言,他们有限的经济实力很难从银行存款和理财投资中获得收益。而“余额宝”、银行流动资金理财等低门槛而又相对高收益的服务出现,契合了日常流动资金的理财需要。

货币基金作为一种现金余额理财工具,多被看作银行活期存款的良好替代品,适合拥有零散资金和活期需求的群体做短期投资。不过,银行理财经理提醒,货币基金在国内已经历了多年的发展,选择货币基金要密切关注收益率排行榜,尽量选择年化收益率靠前和过往业绩优良的货币基金。过往业绩在一定程度上真实地反映了该基金的风险管理水平,深入了解能更好地保障散户现金理财的安全性。

另外,有分析人士指出,投资者要充分考虑资金的接驳使用需求,货币基金申购和赎回虽然灵活,但也存在一定的时间。如对于执行“T+x”时间操作的货币基金,货币基金当日申购或者赎回后,要隔“x”个工作日后资金才能到账。

因此,不同于支付宝、活期宝等实时申购与赎回的货币基金购买方式,“T+2”到账的货币基金赎回也有时间讲究。该分析人士进一步指出,投资者在周五则不宜申购,因为周六至周日均不享受收益和利息。此外,节假日前计划申购货币基金的投资者要提前做好准备,因为许多基金为防止短期内大量资金涌入摊薄收益,往往会提前停止申购。

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